甲状腺癌引发的行业焦虑

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诚一保客观丨中立，不属于任何保险公司。

“焦虑”这个词火了很多年，之所以能烧起来，因为我们有一片辽阔的“草原”。

中国有上亿中产，有房子的忙着还钱，没房的望房兴叹，还有车子、孩子，焦虑感足够捋掉几根头发。

防脱发、枸杞，曾几何时是中老年人的谈资，现在成了养生青年的座上宾。

焦虑成了手上的一根倒刺，没碰到时，相安无事，一碰到时，隐隐作痛。

这根刺，同样插在保险行业。

身处保险行业，隔三差五的就可以看到各种虚假消息满天飞，“全国疯抢”、“限时限量，各式各样贩卖焦虑的营销手段层出不穷。

今天是，说一个事关大家买重疾险的大事，

据财新网记者称：

监管层自去年八月份即提出修订重大疾病保险标准，并委托中国保险协会牵头成立工作小组负责此事。

工作组一方面听取医学专家的建议，界定重大疾病范围；一方面召集大型寿险公司、精算师协会成员厘定费率。

监管方正在重新修订重疾险标准，或将甲状腺癌踢出重大疾病名单，不再纳入全额赔付，而是按照不同层级赔付。

即甲状腺癌不能算作重大疾病，要降低赔付比例，不能赔付%保额。

举个例子：

小明买了份50万保额的重疾险。

后来患了甲状腺癌。

按照新规：

保险公司不能全额赔50万。

按照疾病程度，只能赔付10万、15万不等。

甲状腺癌到底有何种魅力，竟让保监如此兴师动众？

·正·文·来·啦·

一甲状腺癌

甲状腺是人体最大的内分泌腺体，位于颈前中正位置。

由于它形态像两面“护甲”，紧紧的保护着人体气管这一性命攸关的部位而得名“甲状腺”。

近年以来，我国甲状腺癌的发病率持续的上升，甲状腺癌已经成为一种非常常见的癌症。

甲状腺癌是预后最好的癌症之一，相对于其他肿瘤，是幸运的，甲状腺癌的5年生存率高达90%以上。

甲状腺癌有4种病理类型，分别是乳头状癌，滤泡细胞癌，髓样癌和未分化癌。

其中乳头状癌发病率最高，生存期也最长，得了甲状腺乳头状癌，治愈率可以达到95%，长期生存没有问题，和正常人的寿命是一样的。

而甲状腺未分化癌，治疗结局是非常差的，甲状腺未分化癌占所有甲状腺癌的5%左右，高发于老年人。

未分化癌进展非常快，发现的时候，往往是晚期了，已经无法手术，多数人在半年内死亡。

根据肿瘤大小，发病的年纪，有没有淋巴结转移和远处转移，甲状腺癌也可以分为Ⅰ，Ⅱ，Ⅲ，Ⅳ期，分期越早，治疗效果越好，生存期越长。

分期越晚，治疗效果越差，生存期也会缩短。

最最关键的是，虽然位列癌症家族成员，但和其他动辄几十万上百万医疗费的癌症不一样。

甲状腺癌治疗费用极其便宜，医保报销后，一般在2-3万元以内。

二为何要剔除

保险的本质功能之一，是“经济补偿原则”。

言外之意，保险存在的意义，是用来补偿风险造成的“损失”，而不是让人们通过保险来获取比损失金额更高的“盈利”。

在保险公司的眼里：

甲状腺癌是不能和肺癌、胃癌、乳腺癌等可怖的疾病相提并论，他们认为甲状腺癌压根就不算重大疾病。

重大疾病保险，保障的是被保险人因罹患重大疾病而承受的经济损失，而被纳入重疾列表中的疾病，大多拥有“致死率高、治疗费用高、康复时间久”等显著特点。

我们大多数人，买一份足额的重疾险，通常需要50万~万人民币的保额。

但如果为了一个治疗费用只需要2万元、康复期很短、几乎没有致死率的早期甲状腺癌。

获得几十万元的重疾险理赔，很明显违反了保险的“经济补偿原则”。

三行业趋势

下面这张图是某保险公司全年的理赔数据图。

甲状腺癌是位列重疾险理赔的第一名。

对于剔除甲状腺癌，保险市场曾做过尝试。

在年，由股东为北京银行与巴黎银行组成的合资保险公司——中荷人寿，就曾推出过一款《一生呵护B款终身重大疾病保险》。

条款中就将甲状腺癌单独列出，按保额的20%进行额外给付。

后年5月，保监会下发《人身保险产品开发设计负面清单》，明确指出：

「重大疾病保险产品，对恶性肿瘤责任中的甲状腺恶性肿瘤进行单独处理，责任设计不合理，设置较低的保险金额，变相缩小产品的保障范围」

并要求各家保险公司严格对照《清单》，查找行业在售存量产品的问题。

市场中不符合规定的产品统统下架。

至此，试水计划流产。

不过对于此次透漏的要将甲状腺癌除外消息，我个人认为并非空穴来风。

因为香港的重疾险早就根据甲状腺癌疾病分期进行不同赔付。

一般早期属于轻症，按照保险金的20%左右赔付，对于T1N0M0以上级别的，仍将全额赔付。

纵观全球，已有不少发达国家已将甲状腺癌剔除重疾险范围之外，如日本、韩国、新加坡等。

所以，如果想充足保障甲状腺癌疾病的朋友，建议在这个新规施行之前，将重疾险配置好。

四实施之后

这次在内部流传的《重疾定义规范征求意见稿》，并不是银保监会下发的文件。

所以，早期甲状腺癌这次究竟会不会被从重疾列表中剔除，还要看银保监会领导们的最后拍板。

假设此次甲状腺癌真的被剔除重疾保障范围，在此之前买的重疾险甲状腺癌的赔付是不会受到影响，赔付比例也不会缩减。

重疾险的合同条款都是具备严格的法律效应，不能以政策制度的变化，就随意更改合同条款。

已经买了重疾险，如果不幸罹患甲状腺癌，肯定还是按照%保额赔付。

据悉，监管此次动议修订重大疾病定义，一个重要出发点就是希望借此来降低保费。

但如果将甲状腺癌剔除重疾名单？

重疾险的保费真的就会大幅下降吗？

我不知道。

只有等时间给人答案。

总结

甲状腺结节，在近几年体检普及率越来越高和仪器越来越精密的情况下，发现率也越来越高。

虽从医学角度讲，仅需休养生息，无伤大雅。

但放在保险公司，因理赔率居高不下，也导致核保愈发趋紧。

此次消息虽然还没有盖棺定论，但未雨绸缪总好过事后补救。

毕竟，甲状腺癌的市场红利，留给的时间也不多了。

死亡是我们人生剧本上确定的终点，不管我们如何逃避，它都如影随形。

在疾病降临时，甚至在死亡逼近之前，我们是该在惶惑中绝望，还是在这场追逐战中真正的活着？

正如塞缪尔·贝克特说过的一句话：我无法前行，但我仍将前行。

保险作为经济补偿的最佳工具，可以让我们更加坦然地面对疾病、谈论疾病，甚至对抗疾病。

如果说种一棵树最好的时间是十年前，

那么买保险最好的时间，就是现在。

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