终极测评平安e生保bull长期医疗险

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最近很多文章在测评平安生保?长期医疗险其实这款产品并没有那么复杂：先解决未来0年有没有的问题再解决好不好和贵不贵的问题将0年保证续保写进合同，解决了未来0年的医疗保障只有在有保障的前提下，才能去比较好不好和贵不贵的问题。长期百万医疗上线了～

用这篇文章把保险圈的一件大事给大家汇报一下。

一、长期百万医疗的诞生过程

近年来，医疗险成为了市场上的热销健康险，从百万医疗到高端医疗都占据了大量的市场份额。从年的统计数据来看，全年医疗保险原保险保费收入44亿元，占健康险总保费的34.6%。

但从产品期限来看，绝大部分为1年期业务，长期医疗险产品较少，为了满足人民群众的长期医疗保障，银保监会开始将长期医疗险的产品的开发销售提上日程。

年1月1日银保监会发布的《健康保险管理办法》生效，规定保险公司可以在保险产品中约定对长期医疗保险产品进行费率调整，其主要目的是引导保险公司开发销售长期医疗保险产品，这既能有效解决短期医疗险因产品停售等原因无法续保的问题，同时也跟国际医疗险市场进行接轨。

0年3月中旬百年人寿上架了一款15年期的长期医疗险，但是刚上架就被紧急叫停，当时银保监内部对保证续保长期医疗险的费率变化触发条款还在研究中。

00年3月5日银保监会发布了《中国银保监会办公厅关于长期医疗保险产品费率调整有关问题的通知》，对费率可调的长期医疗保险产品开发销售行为进一步做了规范，鼓励开发销售长期医疗保险产品，保护保险消费者合法权益。

00年5月9号支付宝推出了人保承保的好医保-终身防癌医疗险，但是这是款恶性肿瘤专项医疗险，保障内容有限。（袁袁往期文章也对这款产品做了详细解读）

产品测评：终身医疗险的开创者-好医保?终身防癌医疗险

00年8月，太平洋推出了安享百万医疗保险（费率可调），9月份平安健康的平安生保长期医疗（费率可调）也上线了。

长期百万医疗正式登上风口，占据了医疗险主流位置。

二、长期医疗险

对于传统的医疗保险来说，保险客户都会有以下的忧虑：

理赔过还能再保吗？未来保障会有变化吗？一年期医疗险停售了怎么办？能买的话产品涨费怎么办，会涨多少呢？

长期医疗险可以在一定程度上解决这些忧虑，以平安生保长期医疗（费率可调）这款长期医疗险为例，为大家展示下长期医疗险的要点。

首先用一个建议图表给大家展示下基本保障内容：

平安生保?长期医疗险（费率可调）的要点：1.0年保证续保期在此之前，百万医疗的最长保证续保期为6年，此类产品知名度最高的有平安生保保证续保、支付宝?长期医疗险、微医保?长期医疗险。0年的保证续保期更长，相较于同类产品太平洋安享百万医疗保险（费率可调）15年的保证续保期，更长的续保期可以带来更多的确定性。保证续保期间，不受产品停售影响，不因理赔拒绝投保，稳稳保障二十年！.保额足保障范围广，一般医疗00万，特疾累计万

普通住院医疗总保额00万，免赔额以上符合理赔条件的费用都可以报销；10种特定疾病可以额外再享00万保障。

且保障范围广，不限社保用药，保险责任内的医疗费用可以%报销。

平安生保保长期医疗险相较于平安生保保证续保6年产品来说，额外赔付的疾病从单纯的恶性肿瘤升级到了10种特疾，扩张了其他重症疾病的理赔额。

10种特定疾病还可以享受平安乐健康专案管理提供的、、的全流程服务。

3.健康优选因子，最高可以获得保费八折优惠

在保证续保期间内续保时，保险公司会根据被保险人在上一保险期间内的运动状况和健康状况将被保险人分为五个运动健康群体，在计算续保需要交纳的保险费时，五个群体将分别在续保费率表基础上乘以相应的健康优选因子如下：

4.费率可调整

长期医疗险的出现本身就是费率可以调整作为前提的，医疗技术的逐步发展、通胀存在、以及赔付率可预见的增加，保险公司不保留保费调整的权利，产品根本无法长期运营下去。

平安生保长期医疗的费率调整有以下要点：

首次调整费率的时间不早于本保险正式上市销售之日起满三年且每次调整费率的间隔时间不少于1年，且不会因单个被保险人身体情况的差异实行差异化费率调整政策。

调整条件：

上一年度本保险赔付率≥85%；

上一年度保险赔付率≥上一年度行业平均赔付率-10%；

中华人民共和国基本医疗保险制度发生重大变化。

调整上限：

单个费率组别每次费率调整的上限为30%。

产品费率调整前保险公司会进行公开披露，说明费率调整的原因及调整结果，如果客户不满意产品调整后的费率，可以自主选择是否续保。

产品的费率调整也不可能出现不受控的状况，市场上保证续保的产品也会陆续出现，如果客户的体况没有太大的变化，可以选择的空间也会很大。

按照平安健康以往产品特点，产品会进行定期的升级，从之前6年期保证续保产品就可以看出来，客户在续保的时候会开放转保续保，平安生保长期医疗险的产品责任也不会一成不变。

5.其他产品的转保规则

其他保障中的医疗险也可以转保至长期医疗，包括以下产品：

生保、生保plus、生保（加强版）、生保plus（贺岁版）、生保（保证续保版）、生保、生保（保证续保版00）、生保00

但是转保的大前提是：没有进行过理赔

然后再满足以下条件：

1.转保时被保险人年龄不超过55周岁；.T+T60支持客户主动缴费转保；3.转保需要重申核保，且00万的计划转保无等待期，其他计划转保需要重新计算等待期；4.契约黑名单中的客户无法转保；

6.新增药品和医疗器械赔付目录

条款..3原文是这样的：

本主险合同所有保险金所涉及的药品费和医疗器械使用费均仅赔付目录内的药品和医疗器械。我们的药品和医疗器械赔付目录与本保险正式上市销售所在年度的年末经中华人民共和国国家食品药品监督管理局批准的药品和医疗器械目录一致，但不包括本主险合同明确除外的医疗器械。我们会逐步扩展药品和医疗器械赔付目录，并按理赔时最新的药品和医疗器械目录赔付保险金。您和被保险人可以登录我们的官方网站和保险合同指定的网络平台查询最新的药品和医疗器械赔付目录。

有的小伙伴认为约束了赔付目录=只能报销社保目录内的费用。

其实不然，社保目录≠国家药监局批准目录，这里的约定是为了将药品和医疗器械约束在国家认可的范围内，并不是在限制自费药及自费设备上。

当然，要注意合同的免责条款，并不是所有的医疗费用都可以报销。

7.不能理赔的情况

为了让大家了解这款产品不能理赔的项目，防止让人觉得买的时候说啥都能保，结果理赔的时候就这不赔那不赔了，先把不能赔的情况做个前置。

1）等待期内因非意外而产生的医疗无法理赔，注意本款医疗险的等待期是90天，短期医疗险的等待期一般是30天；

）免赔额内的费用无法理赔，每年1万元的免赔额，超过这个额度的部分才能报销；

当年度产生的、报销范围内的医疗费用，自付部分只要累计超过1万，则1万以上的医疗费用可以计入赔付。1万以下的部分可以拿到单位或者其他保险公司进行报销。社保个人账户的金额也视作自付部分。社保或公费医疗报销部分不能计入免赔额，在其他商业保险已报销部分及自付部分，只要符合该险种赔付条件的，都可以计入免赔额。

3）非住院、非住院前后30天门急诊、非特殊门诊的费用不予理赔，此款产品的本质是住院医疗，为了给被保险人解决大额的医疗支出的；

4）在投保时有未如实告知情况的不予理赔；

投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险公司决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险公司有权解除合同；投保人故意不履行如实告知义务的，保险公司对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿责任，并不退还保险费；投保人因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险公司对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿责任，但退还保险费。

5）责任免除内的状况不予理赔：

因下列情形之一导致被保险人接受本主险合同保险责任范围内的就医治疗的，我们不承担赔付保险金的责任：（1）投保人对被保险人的故意杀害、故意伤害；（）被保险人故意自伤、故意犯罪或者抗拒依法采取的刑事强制措施；（3）被保险人殴斗、醉酒、主动吸食或注射毒品；（4）被保险人酒后驾驶或无合法有效驾驶证驾驶，或驾驶无有效行驶证的交通工具；（5）核爆炸、核辐射与核污染、战争、军事冲突、暴乱或武装叛乱；（6）除特定疾病外的遗传性疾病和先天性畸形、变形或染色体异常；（7）既往症及保险合同特别约定的除外疾病；（8）被保险人感染艾滋病病毒或患艾滋病期间所患疾病，但特定疾病清单中特定原因引起的艾滋病除外；（9）体检、疗养、视力矫正手术、非意外事故所致整容手术、各种美容整形项目，包括但不限于皮肤色素沉着、痤疮治疗、红斑痤疮治疗；良性皮肤损害（雀斑、老年斑、痣、疣等）的治疗和去除；对浅表静脉曲张、蜘蛛脉、除瘢痕疙瘩型外的其它瘢痕、纹身去除、皮肤变色的治疗或手术；激光美容、除皱、除眼袋、开双眼皮、治疗斑秃、白发、秃发、脱发、植毛、脱毛、隆鼻、隆胸费用以及各种健美治疗项目，如营养、减肥、增胖、增高费用；（10）各种矫形及生理缺陷的手术和检查治疗项目，包括但不限于平足及各种非功能性整容、矫形手术费用；（11）各类医疗鉴定，包括但不限于医疗事故鉴定、精神病鉴定、孕妇胎儿性别鉴定、验伤鉴定、亲子鉴定、遗传基因鉴定费用；（1）不孕不育治疗、人工受精、怀孕、分娩（含难产）、流产、堕胎、节育（含绝育）、产前产后检查以及由以上原因引起的并发症；（13）包皮环切术、包皮气囊扩张术、性功能障碍治疗；（14）牙科保健与牙科治疗；（15）被保险人患性病引起的医疗费用；（16）各种医疗咨询和健康预测：如健康咨询、睡眠咨询、性咨询、精神和行为障碍治疗、心理咨询（依照世界卫生组织《疾病和有关健康问题的国际统计分类》（ICD-10）[8]确定的精神和行为障碍以外的一般心理问题，如职场问题、家庭问题、婚恋问题、个人发展、情绪管理等）；（17）被保险人在进行符合以下一项或多项标准的高风险活动过程中发生意外事故导致的就医治疗：1）从事保险合同所附《高危职业表》中的职业；）活动过程中必然涉及米以上水深的自然水域水面或水下运动，包括但不限于各类、各级别的潜水、自然水域游泳（包括人工湖或人工水库）、跳水运动；3）活动过程中必然涉及距离普通正常理解的地面超过10米的高空的运动，包括但不限于跳伞、蹦极、非商业性的驾驶飞机等飞行器飞行、滑翔机或滑翔伞、翼装飞行、攀岩等；4）故意进入一般认知中存在生命危险的环境中或进入未经人工开发的自然区域活动，包括但不限于各类探险和除商业航线飞行外的航空航天活动；5）各类搏击或类军事活动，如摔跤、武术比赛、彩弹射击等仿真枪战运动；6）各类特技表演；7）除竞走、跑步以外的竞速运动如赛马、赛车、竞速冰雪运动等。（18）冒名住院、医院就诊即代诊、不符合入院标准、挂床住院或住院病人应当出院而拒不出院（从医院确定出院之日起发生的一切医疗费用）；（19）被保险人接受实验性治疗，即未经科学或医学认可的医疗；（0）未被治疗所在地权威部门批准的治疗，未获得治疗所在地政府许可或批准的药品或药物。符合以下任一条件的相关医疗费用，我们不承担保险责任：（1）未经医生建议自行进行的任何治疗或未经医生处方自行购买的药品；（）虽然有医生处方或建议，但药品、医疗器械或医疗耗材不是自开具该处医院购买的（以收费票据为准）；（3）虽然有医生建议，医院进行的医院收取的（以相关医疗费票据为准）；（4）滋补类中草药及其泡制的各类酒制剂涉及的药品费用；（5）虽然有医生处方，但剂量超过30天部分的药品费用；（6）所有基因疗法和细胞免疫疗法造成的医疗费用；（7）除心脏瓣膜、人工晶体、人工关节之外的其他人工器官的购买、安装和置换等费用以及所有有源植入器械的购买、安装和置换等费用；（8）各种矫治和防护器械、各种康复治疗器械、假体、义肢、轮椅、自用的按摩保健和治疗用品等所有非一次性使用医疗器械和非处方医疗器械的购买、租赁和置换费用。平安生保?长期医疗险（费率可调）的不足：

1.未扩展质子重离子治疗

短期医疗险基本上都增加了此项责任，一般为覆盖医院。

费用为被保险人因接受质子重离子放射治疗而发生的相关费用，包括床位费、膳食费、护理费、诊疗费、检查检验费、治疗费、药品费等，但不包括化学疗法、肿瘤免疫疗法、肿瘤内分泌疗法和肿瘤靶向疗法所产生的药品费。

恶性肿瘤质子重离子医疗责任的床位费会限制在元/天。

虽然现在产品未扩张，不代表日后不扩展责任。其实质子重离子虽然有效，但是对适用的肿瘤类型要求很高，大部分的恶性肿瘤患者还是在接受放化疗、靶向治疗、免疫治疗等常规疗法，这些都在保障范围内。

.未扩展恶性肿瘤院外特定药品费用医疗责任

对此可以补充一份单独的特药险，针对靶向药等药品增强保障。

3.未扩展医疗费用直付、垫付责任

虽然本产品已经配置了平安乐健康重疾专案管理系统，可以给客户提供、、的就医协助服务，但是还未开设住院直付及垫付业务。

部分短期医疗险已经增设了重大疾病或恶性肿瘤的住院直付服务，随着产品逐步升级，有可能会增设此项服务，但是不排除因此提高保费的可能性。

虽然平安生保?长期医疗险（费率可调）还有一些不足之处，但是0年保证续保的大优势可以让人接受它的不足，毕竟产品无完产品，先给自己做个0年不间断的保障比等待产品更重要。

当然年轻人可以选择长期医疗险和短期保障更全的医疗险各买一份，毕竟百万医疗的保费都不高；对于能够通过健告的50多岁朋友来说，这款产品可以优选购买，毕竟可以保证0年，保费再怎么涨也不可能涨过高额的医疗费用；最后为大家梳理一下这款产品健康告知，满足全标的客户尽快投保，如果有健告内提到的异常请联系袁袁进行专项核保。

投保人确认被保险人是否有以下情况？

1.被保险人过去1年内存在健康检查结果异常（如血液、超声、影像、内镜、病理检查）或长期服药（规律服药超过1个月）；过去年内曾住院（不包括剖腹产/顺产/急性鼻炎/急性肠胃炎/急性肺炎/急性上呼吸道感染住院）或有医生提出进一步复查、治疗或手术建议的。.（1）被保险人目前或过往有下列疾病、病变或情况：良/恶性肿瘤、原位癌、癌前病变、交界性肿瘤、类癌，未明确性质的息肉、结节、肿块、包块、占位、赘生物、淋巴结肿大；高血压（收缩压≥mmHg或舒张压≥90mmHg）、糖尿病；冠心病/冠状动脉狭窄、心肌缺血、心肌梗死、风湿性心脏病、心功能不全二级（含）以上、心肌病、心律失常、心脏瓣膜病、主动脉狭窄、主动脉瘤、主动脉夹层、脑血管疾病（脑缺血、脑梗死/脑出血、脑血管畸形）；肺结核、慢性阻碍性肺病、慢性支管炎、肺气肿、肺大疱、支气管扩张、哮喘、肺结节（含磨玻璃影）、肺心病；肝炎、肝硬化、慢性胆囊炎、胆石症、胆囊息肉、胃/十二指肠溃疡、克罗恩病（节段性肠炎）、溃疡性结肠炎、胰腺炎、多囊肝；肾炎、肾功能不全、肾/输尿管结节、肾/输尿管畸形、多囊肾；白血病、再生障碍性贫血、紫癜、系统性红斑狼疮、类风湿性关节炎、痛风性关节炎、强直性脊柱炎、甲亢、甲状腺结节；多发性硬化症、阿尔滋海默病、帕金森氏病、癫痫、精神病；传动性耳聋、瘫痪、下肢静脉曲张、椎间盘突出症、先天性疾病、椎管狭窄、脊柱裂、股骨头坏死、骨关节炎、骨髓炎、肌萎缩、肌无力/多发性肌炎、雷诺病，法定传染病、职业病。（）被保险人过去1年内存在下列症状：反复头痛、晕厥、胸痛、气急、紫绀、持续反复发热、抽搐、皮下出血点（紫癜）、咯血、反复呕吐、进食梗噎感或吞咽困难、呕血、浮肿、腹痛、黄疸（新生儿已治愈除外）、便血、血尿、蛋白尿、肿块、消瘦（体重减轻5公斤以上）、职业病、酒精中毒、其他药品中毒、智能障碍、五官/脊柱/胸廓/四肢/手指/足趾缺损/畸形或功能障碍。（3）女性被保险人：被保险人目前正在妊娠过程中，或有医生或体检医师告知过被保险人有乳腺囊肿/结节、卵巢囊肿、子宫内膜异位、月经失调、子宫肌瘤、宫外孕、子宫腺肌症、阴道炎、宫颈炎、盆腔炎、宫颈上皮内瘤变（CIN）、葡萄胎或其他妊娠滋养细胞疾病；过去1年内存在阴道异常出血、乳头异常溢液/回缩/糜烂/疼痛，乳房皮肤皱缩/凹陷。（4）周岁以下被保险人：被保险人出生时体重低于.5公斤，或有早产、窒息或缺氧史、发育迟缓、脑瘫的情况。3.被保险人过去年内投保人身保险或健康保险时，有被保险公司拒保、延期、加费或者附加条件承保。4.被保险人目前专职或兼职从事属于《高危职业表》所列种类的职业。

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